Достаточно ожидаемым стал для банковских и финансовых учреждений тот факт, что количество проблемных кредитов увеличилось. В первую очередь это объясняется понижением платежеспособности. Но также многие потеряли ипотечное или залоговое имущество в результате военных действий на территории Украины. Нельзя отдавать инициативу по решению проблемных кредитов банкам. В таком случае можно ожидать в ближайшем будущем сотни и тысячи банковских судебных споров.


Военное положение и кредитные каникулы


"Кредитные каникулы" стали одной из первых инициатив на законодательном уровне. Суть закона состоит в том, что на период военного положения и в течение 30 дней после его завершения заемщик может быть освобожден от штрафов и других начислений по неуплате кредитного долга. Причем не нужно подавать никаких заявлений. Банки должны автоматически произвести перерасчет и списать все штрафы.
Следует отметить, что кредитные каникулы не касаются непосредственно самих выплат по кредиту вместе с процентами. Упрощение получил только штрафной механизм в случае просрочки уплаты по установленному графику. Данное правило относится не только к физическим лицам, но и к кредитам для бизнеса. Причем некоторые банки могут самостоятельно ввести меры поддержки. Например, это может быть отсрочка кредитных платежей или списание части задолженности при погашении более 80% общей суммы кредитования. Впрочем, это решается лишь отдельными банками и является их собственной инициативой.
Если в течение действия военного положения данное упрощение достаточно существенно облегчает жизнь заемщиков, то после его окончания за 30 дней заемщик должен уплатить все накопившиеся за данный период средства. И с этого момента уже будут начисляться штрафы. Это может стать значимой неувязкой, потому что все заемщики не сумеют в один момент оплатить все платежи. Так что необходимо уже сейчас на законодательном уровне решать проблему, которая в будущем может привести к большому количеству судебных споров.


Ипотечные кредиты во время военного положения в Украине


Второй шаг введенного государства - ограничение обращения взыскания за ипотечным имуществом. В этом отношении во время военного положения и в течение 30 дней после его окончания действует следующее:
банковские учреждения не вправе обращать взыскания на ипотечное имущество без решения суда;
банковские учреждения не вправе выселять должников из жилья, приобретенного в ипотеку;
ипотечное имущество не может быть изъято банковским учреждением, проданное третьим лицам или выставлено на торгах.
Только после судебного решения и по окончании кредитных каникул банки имеют право забирать имущество, приобретенное в ипотеку, и выселять должников. Но это правило касается только потребительских кредитов, действующих для населения. На кредиты для бизнеса данный запрет не действует.
Что делать при уничтожении ипотечного имущества и залога?
Еще в июле 2022 года был принят закон об ипотечном имуществе, уничтоженном во время военных действий, в котором говорится о поддержке заемщиков. Согласно ему, предлагается два механизма поддержки заемщиков, которые распространяются только на потребительские кредиты и также не касаются кредитов для бизнеса. Эти механизмы следует рассмотреть более подробно.


Заморозка кредита


Заморозка кредита возможна для заемщиков на покупку недвижимости или автомобиля. Возможны несколько вариантов, которые рассматриваются в зависимости от места нахождения имущества:
При нахождении недвижимого имущества на территории, находящейся под временной оккупацией, или там, где непосредственно проходят военные действия, заемщик имеет право заморозить кредит. Для этого нужно подать соответствующее заявление об остановке уплаты кредита в течение срока введения военного положения и 3-х месяцев после его окончания. Это распространяется на тех заемщиков, которые не знают, что произошло с их имуществом, или тех, кто пока не имеет возможности собрать доказательную базу по его повреждению или уничтожению. При этом банк освобождает заемщика от кредита на указанный период.
При нахождении имущества на подконтрольной Украине территории при наличии факта его уничтожения или повреждения в результате военных действий заемщик должен подать в банковское учреждение соответствующее заявление, к которому следует прикрепить имеющиеся доказательства факта уничтожения или повреждения имущества. Банк должен освободить кредитора от всех оплат по кредиту до того момента, когда тот получит компенсацию от государства по этому имуществу.
Если движимое или недвижимое имущество, приобретенное в кредит, находится на территории, оккупированной еще до начала полномасштабного вторжения, заемщик должен действовать как и в предыдущем варианте, подав соответствующее заявление.
Аннулирование кредита
Такое решение возможно для выбранной категории заемщиков: при уничтожении жилья в результате военных действий России, при уничтожении единого автомобиля, а также при условии, что до 23 февраля 2022 года у заемщика не было задолженностей по кредиту.