Досить очікуваним став для банківських і фінансових установ той факт, що кількість проблемних кредитів збільшилася. В першу чергу це пояснюється зниженням платоспроможності. Але також багато хто втратив іпотечне чи заставне майно внаслідок воєнних дій на території України. Не можна віддавати ініціативу вирішення проблемних кредитів банкам. В такому випадку можна очікувати у найближчому майбутньому сотні і тисячі банківських судових спорів. 

Воєнний стан і кредитні канікули

«Кредитні канікули» стали однією з перших ініціатив на законодавчому рівні. Суть закону полягає в тому, що на період воєнного стану та протягом 30 днів після його завершення позичальник може бути звільненим від штрафів та інших нарахувань щодо не сплати кредитного боргу. При чому не потрібно подавати ніяких заяв. Банки повинні автоматично зробити перерахунок і списати всі штрафи.

Слід зазначити, що кредитні канікули не стосуються безпосередньо самих виплат по кредиту разом з відсотками. Спрощення зазнав лише штрафний механізм у разі прострочення сплати по встановленому графіку. Дане правило стосується не лише фізичних осіб, а й кредитів для бізнесу. При чому деякі банки самостійно можуть запровадити заходи підтримки. Для прикладу, це може бути відтермінування кредитних платежів або ж списання частини заборгованості при погашенні більше ніж 80% загальної суми кредитування. Втім це вирішується лише окремими банками і є їх власною ініціативою.

Якщо протягом дії воєнного стану дане спрощення досить суттєво полегшує життя позичальників, то після його закінчення за 30 днів позичальник має сплатити всі кошти, що накопичилися за даний період. І з даного моменту вже будуть нараховуватися штрафи. Це може стати суттєвою проблемою, так як всі позичальники не зможуть в один момент сплатити всі платежі. Тож необхідно вже зараз на законодавчому рівні вирішувати проблему, яка в майбутньому може призвести до великої кількості судових спорів.

Іпотечні кредити протягом дії воєнного стану в Україні

Другий крок держави, що був запроваджений, - обмеження звернення стягнення по іпотечне майно. Щодо цього під час воєнного стану та протягом 30 днів після його закінчення діє наступне:

  • банківські установи не мають права звертати стягнення на іпотечне майно без рішення суду;
  • банківські установи не мають права виселяти боржників з житла, придбаного в іпотеку;
  • іпотечне майно не може бути вилучене банківською установою, продане третім особам або ж виставлене на торгах.

Тож, лише після судового рішення та по закінченню кредитних канікул банки мають право забирати майно, придбане в іпотеку, та виселяти боржників. Але це правило стосується лише споживчих кредитів, що діють для населення.  На кредити для бізнесу дана заборона не діє.

Що робити при знищенні іпотечного майна та застави?

Ще в липні 2022 року був прийнятий закон щодо іпотечного майна, яке було знищено під час воєнних дій, в якому йдеться про підтримку позичальників. Згідно з ним, пропонується два механізми підтримки позичальників, які поширюються лише на споживчі кредити та також не стосуються кредитів для бізнесу. Ці механізми слід розглянути більш детально.

Замороження кредиту

Замороження кредиту можливе для позичальників на купівлю нерухомості або автомобіля. Можливі декілька варіантів, які розглядаються в залежності від місця знаходження майна:

  • При перебуванні нерухомого майна на території, що знаходиться під тимчасовою окупацією, або там, де безпосередньо проходять воєнні дії, позичальник має право заморозити кредит. Для цього потрібно подати відповідну заяву про зупинення сплати кредиту на протязі терміну запровадження воєнного стану та 3-х місяців після його закінчення. Це поширюється на тих позичальників, котрі не знають, що сталося з їхнім майном, або ж тих, хто поки не має можливості зібрати доказову базу щодо його пошкодження або знищення. При цьому банк звільняє позичальника від сплати кредиту на вказаний період.
  • При перебуванні майна на підконтрольній Україні території при наявності факту його знищення чи пошкодження внаслідок воєнних дій позичальник має подати до банківської установи відповідну заяву, до якої слід прикріпити наявні докази факту знищення чи пошкодження майна. Банк має звільнити кредитора від усіх оплат по кредиту до того моменту, коли той отримає компенсацію від держави щодо цього майна.
  • Якщо рухоме чи нерухоме майно, що було придбане в кредит, перебуває на території, що була окупованою ще до початку повномасштабного вторгнення, позичальник має діяти як і в попередньому варіанті, подавши відповідну заяву.

Анулювання кредиту

Таке рішення можливе для вибраної категорії позичальників: при знищенні житла внаслідок військових дій рф, при знищенні єдиного автомобіля, а також за умови, що до 23 лютого 2022 року у позичальника не було заборгованостей по кредиту.